ブラック状態や過去の延滞があっても車を購入できる可能性と注意点を知りたいという悩みに対して、信用情報だけで一律に決めない仕組みもあるが、誰でも必ず通るわけではない。現在の収入と返済可能額を確認して相談する。

この記事の結論：ブラック状態でも自社ローンなら相談できる可能性があります。信用情報ではなく、現在の収入と返済可能額を重視するため、あきらめる前に具体的な金額を整理し相談することが重要です。

結論から言います。いわゆるブラック状態でも、車を分割で購入できる可能性はあります。自社ローンは信用情報だけで一律に決めない仕組みだからです。ただし、誰でも必ず通るわけではありません。見られるのは過去の記録より、現在の収入と毎月の返済可能額です。手取りから家賃と生活費を引き、車に回せる金額がいくら残るか。この1点を整理してから相談すると、話は早く進みます。

先に押さえておきたい3つのこと

• 「ブラック」は正式な用語ではなく、信用情報に延滞や事故情報が登録されている状態を指す俗称
• 自社ローンは販売店との分割払い（自社割賦）で、銀行やクレジット会社の融資とは審査の見方が違う
• 総支払額が高くなりやすいなどのデメリットがあるため、月々の金額だけで判断しない

忙しい方のための要点3つ

• 信用情報に記録があっても、現在の収入と生活状況を見て相談できる仕組みがある
• ただし審査はあり、収入に対して無理のある支払い計画は通らない可能性が高い
• 申し込む前に、手取り・固定費・車に回せる上限額の3つを書き出しておく

迷っている段階での結論

• 一言で言うと、「過去の記録」ではなく「今の返済力」で相談できる選択肢が自社ローン
• 最も重要なのは、月々の支払いを生活費と合わせて無理なく続けられるかどうか
• 失敗しないためには、月額だけでなく総支払額・保証金・契約条件を確認してから決めること

信用情報に記録があっても相談できる理由と、それでも断られるケース

「ブラック」の正体。指定信用情報機関の記録と自社ローンの関係

夜中にスマホで「ブラック 車 買える」と打っては、結局どこにも申し込まずに画面を閉じる。そんな夜を何度も繰り返している方は、正直なところ珍しくありません。

まず言葉の整理から。「信用情報に記録が残っている状態」という名簿は存在しません。銀行やクレジット会社が加盟する指定信用情報機関に、延滞や債務整理などの情報が登録されている状態を、俗にそう呼んでいるだけです。信用情報機関の公表資料では、延滞などの記録は契約終了後もおおむね5年程度は保有されると説明されています。この期間や扱いは情報の種類によって変わるため、ご自身の記録は各機関への開示請求で確認するのが確実です（参考資料：株式会社シー・アイ・シー（CIC）「割賦販売情報統計」https://www.cic.co.jp/cic/statistics-installment.html）。

銀行ローンやクレジット会社のオートローンは、この信用情報を照会して判断します。記録があれば、内容を見る前に断られることもある。一方の自社ローンは、販売店が自ら分割払いの代金を受け取る仕組みです。外部の審査機関を通さない分、信用情報だけで機械的に判断しない店があります。カーマッチ四日市店もその考え方で、今の収入と生活の状況を伺ってから判断しています。

ここで一つ、はっきりさせておきます。「信用情報を見ない」と「状況によっては通る」は別の話です。見方が違うだけで、審査そのものはあります。

過去より「今」を見る仕組み。四日市の交代制勤務でも収入は説明できる

自社ローンの審査で中心になるのは、毎月の支払いを続けられるかどうかです。具体的には、現在の収入、勤務の継続性、家賃や他の支払いを含めた固定費、そして車に回せる余力。この4つを、給与明細や通帳の入金履歴で確認していきます。

四日市はコンビナートや工場で働く方が多く、交代制勤務や夜勤手当で月の収入が上下するという相談は多いです。「変動があると不利ですか」と聞かれますが、ケースによりますが、変動そのものより「最も少ない月でも支払えるか」が見られます。手当を除いた基本給ベースで無理がなければ、説明は十分に通ります。

派遣やパート、勤めて数か月という状況でも、収入が入っている事実と継続の見込みを示せれば相談は可能です。他店で「勤続1年未満は不可」と言われてから来られる方も少なくありません。最初は半信半疑で来店され、収入の話を一通りした後に「そこを見てくれるんですね」と表情が少し緩む。そういう場面は、店ではよくあります。

それでも通らないことはある。断られやすい3つのパターン

メリットだけを並べるのは誠実ではないので、通りにくいケースも書いておきます。

一つ目は、返済可能額が足りない場合です。手取りから家賃・光熱費・食費・スマホ代・既存の支払いを引いて、車の月々と維持費が残らなければ、どれだけ事情を説明しても厳しい。無理に契約しても、途中で支払いが止まれば車を手放すことになり、お互いに損をします。

二つ目は、現在進行形で他の支払いが止まっている場合です。過去の延滞と、今まさに滞納が続いている状態は、扱いが分かれます。まず今の支払いを整えてから、という判断になることがあります。

三つ目は、収入を証明する書類が用意できない場合です。給与明細がない、口座に入金の記録がない、という状態では、支払い能力の判断のしようがありません。日払いや手渡しの方は、事前に確認しておくと話がスムーズです。

これらは「一律に断る」という意味ではなく、判断の材料が揃わないと前に進めないという意味です。

審査不安を抱えたまま申し込む前に整えておきたい準備と、確認すべき契約条件

手取りから逆算する。車に回せる月額の目安の出し方

よくある失敗が、「月々いくらなら払えるか」を感覚で決めてしまうことです。「3万円くらいなら」と思っていても、車には支払い以外の維持費がかかります。ガソリン、任意保険、自動車税、車検の積み立て、駐車場代。総務省の家計調査でも、自動車関係費は家計の中で無視できない項目として集計されています。

一例として、手取りが月20万円、家賃が5万円、光熱費・通信費・食費などで8万円かかる場合、残りは7万円。ここから維持費の目安として1万5千円から2万円を見ておくと、車の分割に回せるのは多くて3万円台という計算になります（参考資料：総務省「家計調査」）。あくまで目安ですが、この逆算を先にやっておくと、店で「この金額なら」と具体的に話せます。

紙でもスマホのメモでも構いません。手取り、固定費、車に回せる上限額。この3つを書き出してから連絡する。それだけで、審査の話は「通るか落ちるか」ではなく「いくらまでなら続けられるか」という現実的な相談に変わります。

自社ローンのデメリット。総支払額・保証金・車載機器を必ず聞く

自社ローンには、はっきりしたデメリットがあります。ここを知らずに契約して後悔する方を減らしたいので、比較の形で書きます。

銀行のマイカーローンは金利が低めで総支払額を抑えやすい反面、信用情報の審査が厳しい。ディーラーやクレジット会社のオートローンはその中間で、車種の選択肢が広い代わりに、やはり信用情報を照会します。自社ローンは審査の見方が柔軟な分、分割手数料相当が車両価格に上乗せされ、現金一括や銀行ローンより総支払額が高くなりやすい。これが最大の注意点です。

加えて、保証金や頭金を求められる場合、支払い管理のための車載機器が付く場合、選べる車が店の在庫に限られる場合があります。支払いが滞ったときの扱いも、契約書に明記されているはずです。国民生活センターも、中古車の契約をめぐる相談として、契約内容や費用の説明不足によるトラブルを繰り返し注意喚起しています（参考資料：国民生活センター「中古車のトラブルに関する注意喚起」）。

確認すべきは次の点です。月々の金額と回数、総支払額、頭金や保証金の有無と返還条件、車載機器の有無、支払いが遅れたときの対応、保証や整備の範囲。月額だけ聞いて「安い」と感じたら、その時点で一度立ち止まる。それが失敗を防ぐ一番の方法です。

四日市店ではどう進むか。公式ページで案内している3つの選択肢

カーマッチ四日市店の公式ページでは、自社ローン、審査に不安があるローン、通常ローンの3つを案内しています。どれが使えるかは収入や状況によって変わるため、ここで「この条件ならこれ」と断定はしません。ただ、選択肢が一つではないという点は、審査に不安がある方にとって意味があります。自社ローンが難しくても別の道が残ることがあり、逆に通常ローンが使えるなら総支払額を抑えられることもあるからです。

店長の宇野は25年の業界経験者で、ローンのみならず保険・修理・整備の相談にも対応しています。相談の第一歩として、来店前にLINEで延滞歴、現在の収入、車に回せる上限額を送っていただく方法を推奨しています。それだけでも相談可能かどうかの見通しがつきます。

正直に言うと、相談して「今は難しい」となることもあります。その場合でも、いつ頃なら再相談できそうか、何を整えればいいかは一緒に考えられます。車が必要な理由が通勤や送迎であるほど、断られる怖さより、時間を失うほうが痛い。そう感じている方は、今のうちに状況だけでも伝えておいたほうがいいと思います。

よくある質問

Q1. 信用情報に延滞の記録がありますが、相談できますか

A1. 相談は可能です。自社ローンは信用情報だけで一律に判断せず、現在の収入と返済可能額を見ます。ただし審査はあり、必ず通るとは言えません。

Q2. 自社ローンは信用情報を全く見ないのですか

A2. 店によって異なります。カーマッチ四日市店では信用情報を理由に機械的に断るのではなく、今の収入と生活状況を中心に判断しています。

Q3. 過去の延滞と、今も続いている滞納では扱いが違いますか

A3. 違います。現在進行形で支払いが止まっている場合は、まずその整理を優先する判断になることがあります。状況は個別に伺います。

Q4. 頭金や保証人は必要ですか

A4. 収入や車両価格によって、頭金や保証金をお願いする場合があります。保証人の要否も状況次第です。詳細はお問い合わせください。

Q5. 自社ローンは銀行ローンより高くなりますか

A5. 一般に、分割手数料相当が上乗せされるため総支払額は高くなりやすいです。月々だけでなく総額を比較してから決めてください。

Q6. 交代制勤務で月の収入が変動します。不利ですか

A6. 変動そのものより、最も少ない月でも支払えるかが見られます。基本給ベースで無理がなければ説明できます。

Q7. 勤めて3か月ですが相談できますか

A7. 可能です。勤続年数より、収入が入っている事実と継続の見込みを確認します。給与明細や入金の記録をご用意ください。

Q8. 相談して断られた場合、記録は残りますか

A8. 自社ローンの相談は信用情報機関への申込記録とは別です。詳細な扱いはご自身の状況に応じて各機関にご確認ください。

まとめ

• 「ブラック」でも自社ローンなら相談できる可能性はあるが、必ず通るわけではない
• 見られるのは過去の記録より、現在の収入と毎月の返済可能額
• 手取り・固定費・車に回せる上限額の3つを書き出してから連絡する
• 自社ローンは総支払額が高くなりやすく、保証金や車載機器が付く場合がある
• 月額だけで決めず、総支払額と契約条件を確認してから判断する
• 日本の自動車保有台数は8,300万台を超え、車は重要な生活インフラです（一般財団法人 自動車検査登録情報協会「自動車保有台数」2026年5月末）。
• 中古車小売市場は2024年に4兆4,492億円に達し、高まる中古車需要に応えています（株式会社矢野経済研究所「自動車アフターマーケット市場に関する調査（2025年）」）。

申し込まずに画面を閉じる夜を、もう一度繰り返す必要はありません。カーマッチ四日市店は10:00〜19:00の営業、日曜定休です。まずはLINEで、今の状況だけ伝えてみてください。

参考資料

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）「割賦販売情報統計」（2026年6月20日時点）https://www.cic.co.jp/cic/statistics-installment.html
• 総務省「家計調査」https://www.stat.go.jp/data/kakei/index.html
• 国民生活センター「中古車のトラブルに関する注意喚起」https://www.kokusen.go.jp/soudan_topics/data/2021/cha_211005.html
• 一般財団法人 自動車検査登録情報協会「自動車保有台数」（2026年5月末）https://www.airia.or.jp/publish/statistics/number.html
• 株式会社矢野経済研究所「自動車アフターマーケット市場に関する調査（2025年）」（2024年）https://www.yano.co.jp/press-release/show/press_id/3915

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチ四日市店
所在地	〒510-0054 三重県四日市市曙町３−１２
電話番号	050-1720-8155

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