通常ローンが難しいとき、審査に不安があるローンと自社ローンのどちらを検討すべきか悩む方に向けて、両者の違いや比較のポイントを整理しました。選択肢を理解し、条件を比較することで後悔のない車の購入を目指しましょう。

審査に不安があるローンと自社ローンは、仕組みも審査主体も異なる別の方法です。審査に不安があるローンは信販会社などの金融機関が審査し、信用情報に不安がある方向けに基準を設けた分割払い。自社ローンは販売店が自ら審査し、分割で購入いただく仕組みです。どちらが良いかは一つに決めつけられません。判断基準は3つ。利用できる方法の数、総支払額、そして無理なく払い続けられる月額です。通常ローンが難しい状況でも、比較してから選べば選択肢は残ります。詳しくは当店のローン比較ガイドをご覧ください。

最初に押さえたい3つの前提

• 審査に不安があるローンは金融機関が審査主体、自社ローンは販売店が審査主体で、仕組みが根本から違う
• どちらも通常ローンより総支払額は高くなりやすい。月額の安さだけで選ばない
• 四日市店は公式ページで自社ローン・審査に不安があるローン・通常ローンの3つを案内している。どれが使えるかは状況次第

忘れないでほしい要点

• 審査の窓口が違えば、見られる材料も違う
• 総支払額の差は、契約前にしか比べられない
• 一つの方法に絞る前に、使える方法を横に並べる

結論を先にまとめると

• 一言で言うと、低与信ローンと自社ローンは「どちらか」ではなく「どちらも候補」
• 最も重要なのは、審査主体の違いを理解した上で総支払額を比較すること
• 失敗しないためには、月額ではなく合計額と契約条件を書面で確認してから決めること

通常ローンが難しいとき、審査に不安があるローンと自社ローンはどこが違うのか

銀行や大手信販のローンで断られたあと、検索窓に「審査に不安があるローン」と打ち込む。出てきたページを読んでも、自社ローンとの違いがはっきりしない。結局どちらに申し込めばいいのか分からず、比較サイトをまた開く。そんな夜を何度か繰り返している方は少なくありません。実は、この2つは「似た名前の別物」です。違いを3つの軸で整理します。

審査主体の違い：金融機関が見るか、販売店が見るか

審査に不安があるローンは、信販会社やクレジット会社といった金融機関が提供する商品です。通常のオートローンより審査基準を緩やかに設定している代わりに、金利は高めに設定されるのが一般的。審査するのはあくまで金融機関なので、指定信用情報機関に登録された情報が参照されます。指定信用情報機関の公表資料によれば、約定返済日の61日以上または3か月以上の延滞などのいわゆる「異動」情報は契約終了後おおむね5年を目安に保有されると案内されています。したがって、過去の支払い延滞記録が現在も残っている場合は、審査に不安があるローンでも通らない可能性があります。

一方の自社ローンは、販売店が自ら審査し、車を分割で購入いただく仕組みです。お金を貸すのではなく、販売店との分割払い、いわゆる自社割賦にあたります。審査は販売店の基準で行われるため、信用情報の記録だけで機械的に判断するのではなく、今の収入や生活の状況を伺った上で検討できる点が最大の違いです。ただし審査がないわけではなく、支払い継続の見込みが立たない場合は販売店としてお断りすることもあります。カーマッチ四日市店では、それぞれの特徴や条件の違いを丁寧にご案内しています。

支払額の違い：金利型の審査に不安があるローンと手数料型の自社ローン

審査に不安があるローンは金利で支払額が決まります。金融機関が信用リスクを負う分、通常ローンより年率が高くなる傾向があり、借入期間が長いほど利息の総額は膨らみます。自社ローンは金利という形ではなく、分割手数料相当額が車両価格に上乗せされる場合があります。ただし店舗や契約方式によって異なります。どちらも「通常ローンより高くつく」点は共通しており、この点を隠す説明は信用すべきではありません。

具体的な比較例として、例えば車両価格100万円、分割回数36回、頭金なしの場合を考えると、審査に不安があるローンの年率が15%なら総支払額は約1,213,000円となります。一方で自社ローンの手数料率が10%と仮定すると総支払額は約1,100,000円となり、条件により優劣が変わることがわかります。あくまで目安であり、詳しい見積もりは店頭でご相談ください。比較方法の詳細はローン比較のポイントで解説しています。

車の選び方の違い：金融機関の枠内で選ぶか、販売店の在庫から選ぶか

審査に不安があるローンは、金融機関が承認した金額の範囲なら提携する複数の販売店で比較的自由に車を選べます。自社ローンは、その販売店の在庫から選ぶのが基本です。選択肢が狭まるように感じるかもしれませんが、販売店は支払い継続を前提に車を用意しているため、価格帯も現実的な車両が中心です。また、自社ローンでは保証金の支払い、車載機器の設置が条件となる場合や、完済まで車の所有権が販売店に留まる場合があり、これらは事前に確認すべきデメリットとなっています。

四日市で審査に不安があるローンと自社ローンを比較するときの判断手順

三重県四日市市および周辺北勢エリアは、通勤や買い物など日常生活に車が欠かせない地域です。一般財団法人自動車検査登録情報協会の2026年5月末時点のデータによると、日本の自動車保有台数は約8,300万台にのぼり、四日市地域もその一部を占めています。車が生活のインフラであるため、購入のタイミングや方法で生活に大きな影響が出ます。焦る気持ちも理解できますが、以下3つの手順を踏むことで失敗を減らせるでしょう。

手順1：信用情報の状態を自分で確認してから相談する

審査に不安があるローン申込み前に、まず指定信用情報機関への開示請求をしてご自身の信用情報を確認しましょう。CICなど指定信用情報機関では、申込み履歴が一定期間記録され短期間に複数申込みをすると審査に不利になると案内されています。延滞情報の有無や消滅状況を知ることで、申込みの優先順位を判断しやすくなります。詳細は各信用情報機関の公式サイトをご参照ください。

手順2：総支払額と月額の両方を同じ条件で比較する

ローン比較では月額の安さに注目しがちですが、回数や頭金、車両本体価格の違いによって総支払額は大きく変わります。例えば頭金なし36回払いと頭金あり24回払いでは、月額と総額のバランスが異なります。契約前には車両価格、諸費用、利息や手数料、保証金の有無、分割回数、月額、総支払額の7項目を同じ条件で表にして比べることが重要です。国民生活センターでも中古車契約の書面確認を強く勧めています。

手順3：自社ローンのデメリットを理解して申し込む

自社ローンは総支払額が高くなりやすいこと、保証金や車載機器が条件になること、選べる車が販売店在庫に限られること、完済まで名義が販売店に留まる場合があることなどがデメリットとして挙げられます。これらを説明せずに「通りやすい」などのセールストークを前面に出す店舗は注意が必要です。カーマッチ四日市店では公式ページにて自社ローン・審査に不安があるローン・通常ローンの3つを案内し、それぞれの状況に応じて複数の選択肢をご提案しています。

よくある質問

Q1. 審査に不安があるローンと自社ローン、どちらのほうが審査に通りやすいですか

A1. 一概には言えません。審査に不安があるローンは金融機関が信用情報を参照し、自社ローンは販売店が現在の支払能力を中心に判断します。記録が残っている間は自社ローンのほうが相談しやすい傾向はありますが、どちらも審査はあり、通過を保証するものではありません。

Q2. 両方に同時に申し込んでもいいですか

A2. 審査に不安があるローンなど金融機関への申込み履歴は信用情報に一定期間残るため、短期間の複数申込みは避けたほうが無難です。まず開示で自分の状態を確認し、可能性が高い方法から順に相談するのが現実的です。

Q3. 総支払額はどれくらい違いますか

A3. 車両価格・回数・頭金で変わるため断定できませんが、同じ車を同じ回数で見積もりを取り、総額の差を比較するのが最も確実です。いずれも通常ローンより高くつくケースが多いことを踏まえて検討してください。

Q4. 審査に不安があるローンで断られたら、自社ローンも無理ですか

A4. 審査主体が異なるためそのまま結論にはなりません。自社ローンは販売店が現在の収入や生活状況をもとに判断します。支払い見込みがなければお断りする場合もありますが、申込み自体は相談可能です。

Q5. 自社ローンのデメリットは何ですか

A5. 総支払額が高くなりやすいこと、保証金や車載機器が条件になる場合があること、在庫から選ぶ必要があること、完済まで所有権が販売店に留まる場合があることです。契約前にこれらを十分に書面で確認してください。

Q6. 信用情報の延滞記録はいつ消えますか

A6. 指定信用情報機関の案内によれば、契約終了後おおむね5年が目安ですが情報の種類や機関により異なります。ご自身の記録は開示請求で確認し、詳細は各機関にお問い合わせください。

Q7. 頭金がないと比較の意味がありませんか

A7. 頭金なしでも比較は可能です。ただし頭金があると支払い回数が減り、総支払額は下がりやすいので、両方の条件で見積もりを取るとより判断しやすくなります。

Q8. 四日市店ではどの方法が使えるか事前に分かりますか

A8. 公式ページで自社ローン・審査に不安があるローン・通常ローンの3つを案内していますが、適用は個別状況次第です。営業時間内に状況をお伝えいただければ、利用可能な方法から順にご説明します。

まとめ

• 審査に不安があるローンは金融機関が審査主体、自社ローンは販売店が審査主体の分割払いで仕組みが異なる
• どちらも通常ローンより総支払額が高くなりやすく、月額のみでの選択は避けるべき
• 申し込み前に信用情報を開示し、各種条件を同一条件で比較検討する
• 自社ローンのデメリットを丁寧に説明する販売店を選ぶことが重要
• カーマッチ四日市店は3つの方法を案内し、一度の相談で並べて検討可能

現在ローンが難しいと感じている方でも、早めに状況を相談すれば選択肢はあります。カーマッチ四日市店は10時から19時まで営業（日曜定休）。まずは電話かLINEでお気軽にご相談ください。

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチ四日市店
所在地	〒510-0054 三重県四日市市曙町3-12
電話番号	050-1720-8155

参考資料

• 一般財団法人 自動車検査登録情報協会「自動車保有台数」（2026年5月末）
  https://www.airia.or.jp/publish/statistics/number.html
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）「割賦販売情報統計」（2026年6月20日時点）
  https://www.cic.co.jp/cic/statistics-installment.html
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）「割賦販売情報統計（用語の定義）」（2026年6月20日時点）
  https://www.cic.co.jp/cic/statistics-installment.html
• 国民生活センター「中古車の契約・支払いに関する注意点」
  https://www.kokusen.go.jp/soudan_topics/data/200307_1.html

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチ四日市店
所在地	〒510-0054 三重県四日市市曙町３−１２
電話番号	050-1720-8155

カーマッチ四日市店のトップページを見る