クレジットカードの滞納歴があり、車を買える方法があるのか知りたいという悩みに対して、通常ローン以外の選択肢も含め、現在の収入と返済可能額から無理のない購入方法を検討する。

この記事の結論：クレジットカードの滞納歴があっても、車の購入は諦める必要はありません。滞納の状況や現在の返済能力を見極めた上で、通常のローン以外にも販売店の分割払い（自社ローン）など複数の選択肢から無理のない購入方法を検討することが重要です。

クレジットカードの滞納歴があっても、車を買う方法がなくなるわけではありません。通常ローン以外の選択肢も含め、現在の収入と返済可能額から無理のない購入方法を検討することが出発点です。判断の軸は3つ。滞納が61日以上の長期だったか、今も残高が残っているか、月々の支払いに回せる余裕が家計にあるか。この記事では、カードの滞納が審査でどう見られるかと、購入方法の選び方を整理します。

この記事が答えること

• クレジットカードの滞納が、車のローン審査で「どの程度」見られるのか
• 通常ローンが難しいときに検討できる、販売店との分割払いという選択肢
• 審査の結果を待つ前に、自分でできる返済可能額の出し方

3行で押さえる要点

• 61日以上または3か月以上の支払い遅れは、指定信用情報機関で長期延滞として記録される（株式会社シー・アイ・シー「割賦販売情報統計」、2026年6月20日時点）
• 残高が残ったままか、完済してからどれくらい経ったかで、相談の進めやすさは変わる
• 手取りから固定費と貯蓄を引いた残りで月々の上限を決め、総支払額で購入方法を比べる

迷ったときの判断軸

• 一言で言うと、カードの滞納歴は「終わり」ではなく「購入方法を選び直す条件」
• 最も重要なのは、今の収入で無理なく払える額を、自分の数字で先に出しておくこと
• 失敗しないためには、審査の通りやすさより、総支払額と契約条件を優先して比べること

カードの支払いが遅れた経験があると、車のローン審査でどう見られるのか

「うっかり数日」と「61日以上」は記録の残り方が違う

クレジットカードの利用と支払い状況は、株式会社シー・アイ・シー（CIC）や株式会社日本信用情報機構といった指定信用情報機関に登録されています。公表資料によると、入金予定日から61日以上または3か月以上の支払い遅れは「異動」として記録され、契約期間中および契約終了後も一定期間保管されるとされています（一例として株式会社シー・アイ・シー「割賦販売情報統計」、2026年6月20日時点）。一方、引き落とし口座の残高不足で数日遅れ、すぐに入金した場合は、長期延滞とみなされないケースもあります。ただし店舗や契約方式によって扱いが異なるため注意が必要です。

カードの引き落とし日を忘れて督促のはがきが届いてから支払った場合、その少数の例だけで自己判断しローンを諦めるのは早いです。実際には、遅れが信用情報上どう扱われているか確認することが重要です。信用情報の本人開示制度を活用し、ご自身の記録を把握してください。郵送やインターネットで手続き可能で、各機関の手数料は公表されています。

残高が残っているか完済したかで、店の見方は変わる

重要なのは「滞納した過去」より「今の残高」があるかどうかです。過去に遅れがあっても現在完済している場合と、今もリボ払いの残高や他の支払いに追われている状態では、月々の支払い可能額やローン審査の評価は異なります。

自社ローンとは銀行やクレジット会社の融資ではなく販売店との分割払い契約です。このため通常ローンのような信用情報だけでの機械的審査ではなく、お客様の現在の収入や生活状況に応じた相談が可能です。ただし、現在他の支払いに追われている場合は、販売店も無理なく支払えるか慎重に判断します。通過を保証するものではありませんが、先に残高を減らすことができれば相談は進めやすくなります。

記録が消えるまで待つか、今の収入で相談するか

長期延滞の記録がある場合、通常ローンの審査は厳しい可能性となる場合があります。ただし店舗・契約方式によって異なりますが、記録が消えるまで待つかは各家庭の状況によります。特に三重県四日市市やその周辺（北勢エリア）では、通勤・送迎・親の通院など生活に車が欠かせないケースも多く、数年待つことは必ずしも現実的ではありません。

このような場合は、現在の収入や生活状況に基づいて相談できる購入方法の検討が重要です。カーマッチ四日市店では自社ローン、審査に不安があるローン、通常ローンなど複数の選択肢をご案内していますが、どれが利用可能かはお客様の状況次第で、初めから断定できません。過去の信用情報よりも「現在の返済可能額」を重視し、家計の負担を考慮した相談をお勧めしています。

通勤の足を失う前に、収入と返済可能額から購入方法を選ぶ実践手順

手取りから固定費と貯蓄を引いた「残り」で上限を決める

車の購入前に自分で返済可能額を把握することが重要です。手取り収入から家賃・光熱費・通信費・保険料・食費・カード支払い・子どもの費用などの固定費を差し引き、さらに急な出費に備えた貯蓄分も引きます。その残金から、ガソリン代・任意保険・自動車税・車検費用の積み立てなど車の維持費を除いた額が、車の支払いに充てられる月々の上限額です。

例えば、残額が月4万円なら維持費を1万5千円と見積もり、車の月々の負担は約2万5千円程度が目安となります。これはあくまでも一般例で、ご家庭ごとに異なります。総務省の家計調査で公表されている自動車関係費と比較すると、無理のない計画かどうか判断しやすくなります。この数字は店頭での相談の重要な軸です。数字がないまま車種や外観で話を始めてしまうと、月々の支払いと合わず失敗しやすいので注意が必要です。

通常ローン・審査に不安があるローン・自社ローンを総支払額で比べる

車の購入における主な資金調達方法は、以下の3つが基本です。

• 銀行やクレジット会社の通常ローン
• 審査に不安がある方向けのローン（柔軟な審査基準の場合もある）
• 販売店と直接契約する分割払いの自社ローン

この中で重要なのは、月々の支払額ではなく総支払額で比較することです。自社ローンは一般的に総支払額が高めになりやすく、分割手数料相当が上乗せされることがあります。また保証金や車載機器の設置が条件となる場合もあります。信用情報だけで判断されない利点の裏側にはこうした負担が存在します。

一般的に通常ローンの利用が可能であればそちらを優先し、困難な場合は審査に不安があるローンや自社ローンの順に検討することをおすすめします。具体的な条件はお問い合わせの上、確認してください。

車両価格を下げる・頭金を入れる、という審査以外の調整

審査に不安がある際にできることは「通りやすい店を探す」以外にもあります。主に以下の3つの調整です。

• 車両価格を下げる
• 頭金を用意する
• 支払い回数を見直す

これらの調整によって月々の負担が軽減され、販売店が無理のない支払いプランを提供しやすくなります。支払い回数を増やせば月々の負担は減りますが、総支払額は増えやすくなります。一方、回数を減らすと総額は抑えられますが月々が重くなります。これらの調整は自身の家計の中で設定した「返済可能額」と照らし合わせて決めることが大切です。

例えば、当初検討していた車よりも一回り小さな軽自動車に変更する、走行距離が多くても整備状態の良い車を選ぶなどが具体例として挙げられます。国民生活センターでも、中古車購入時には総支払額と契約内容をしっかり書面で確認することを推奨しています。車の条件や価格を明確にしたうえで検討すれば、後悔の少ない購入につながります。

よくある質問

Q1. クレジットカードを一度だけ数日滞納しました。車のローンに影響しますか？

A1. 数日の遅れで速やかに入金した場合、長期延滞とはみなされない可能性があります。ただし、店舗や契約方式によって異なるため、具体的な影響はケースバイケースです。繰り返しの遅延がある場合は見方が変わることがあります。心配なら指定信用情報機関で本人開示をして確認してください。

Q2. 長期延滞の記録はどのくらい残りますか？

A2. 指定信用情報機関の公表資料によると、通常は契約期間中および契約終了後も一定期間保管されます。具体的な保存期間は各機関に直接ご確認ください（例：株式会社シー・アイ・シー「割賦販売情報統計」、2026年6月20日時点）。

Q3. 今もカードの残高があります。車のローンは無理ですか？

A3. 断言はできませんが、月々の支払い余力が重要視されます。残高を減らしてからの相談が進めやすいです。正直な状況を店舗に伝えることをおすすめします。

Q4. 自社ローンなら信用情報は見られませんか？

A4. 自社ローンは主に現在の収入と生活状況を確認して審査しますが、審査自体は必ずあります。通過を保証するものではなく、過去の事情を隠さず伝えた方がスムーズな相談が可能です。

Q5. 自社ローンは通常ローンよりどのくらい総額が高くなりますか？

A5. 車両価格や支払い回数によって異なり断定はできませんが、一般的に分割手数料相当が上乗せされることで高くなる傾向にあります。実際の条件については店舗へお問い合わせください。

Q6. 頭金はいくら用意すれば相談しやすくなりますか？

A6. 固定した金額はありませんが、頭金があるほど月々の支払額が下がり支払いプランの幅が広がります。ご自身の用意できる額を最初に伝えることが相談しやすさにつながります。

Q7. 滞納歴があると保証人は必要ですか？

A7. 店舗や状況によって異なります。保証人なしでの相談が可能な場合もあれば、保証金や条件が付くこともあります。事前に店舗に確認することをおすすめします。

Q8. 相談したら、必ず契約しないといけませんか？

A8. いいえ、必ず契約する必要はありません。まずは状況をご相談いただき、提示された条件を確認のうえ判断してください。契約の際は総支払額や契約条件をしっかり書面でご確認ください。

まとめ

• クレジットカードの滞納は、数日の遅れと61日以上の長期延滞で信用情報上の記録が異なる
• 今も残高があるかどうかが、相談や審査の進めやすさに影響を及ぼす
• 手取り収入から固定費や貯蓄を引いた残りで、月々の返済上限を算出することが重要
• 通常ローン、審査に不安があるローン、自社ローンは総支払額で比較。自社ローンは総額が高くなる傾向がある
• 車両価格を下げる、頭金を入れるなど審査以外の調整も購入の選択肢に含まれる

クレジットカードの滞納歴は車の購入を諦める理由ではなく、購入方法を選び直す条件の一つです。カーマッチ四日市店は三重県四日市市曙町3-12にあり、営業は10:00〜19:00（日曜定休）です。お客様の収入と家計状況に基づき無理のない購入方法を一緒に検討します。ご不安がある方もまずは状況をお伝えください。

参考資料

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）「割賦販売情報統計」（2026年6月20日時点） https://www.cic.co.jp/cic/statistics-installment.html
• 一般財団法人 自動車検査登録情報協会「自動車保有台数」（2026年5月末） https://www.airia.or.jp/publish/statistics/number.html
• 株式会社矢野経済研究所「自動車アフターマーケット市場に関する調査（2025年）」（2024年） https://www.yano.co.jp/press-release/show/press_id/3915
• 一般社団法人 日本自動車工業会「2025年度 乗用車市場動向調査」（2026年3月公表） https://www.jama.or.jp/release/news_release/2026/3582/

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチ四日市店
所在地	〒510-0054 三重県四日市市曙町３−１２
電話番号	050-1720-8155

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